合力打击“代理退保”黑灰产

xinwen.mobi · 发表于 2025-10-3 02:18:47

# 合力打击“代理退保”黑灰产：多维治理体系的构建与实践“代理退保”黑灰产作为保险领域的顽疾，已从早期的个人零散操作演变为组织化、产业化的违法犯罪形态。近年来，随着监管力度加大和技术手段升级，一场覆盖监管、司法、行业、消费者的全链条治理战役已然打响。本文将系统剖析“代理退保”黑灰产的运作模式与危害，全面呈现当前多维度打击体系的构建情况，并探讨未来治理方向。## 黑灰产运作模式与社会危害“代理退保”黑灰产经过多年演化，已形成一套成熟的运作体系，其产业化特征日益明显。当前主要存在两种核心运作模式：一是“恶意投诉套利”模式，黑产团伙以“全额退保”为诱饵，通过互联网平台、短信营销等渠道获取客户，教唆投保人虚构销售误导证据，反复向监管部门投诉施压，从中收取保费总额20%—60%的高额手续费；二是“双向套利”模式，黑产人员与保险代理人串通，诱导投保人退保旧保单并重新投保，既收取客户手续费，又套取保险公司新人业务奖励。犯罪形态的异化升级呈现出四大新特征。犯罪主体方面，已从个体闲散人员发展为职业化团伙，部分团伙甚至引入律师等专业人士包装自身，增强迷惑性；技术手段上，从收买离职代理人获取信息，升级为系统性窃取保险公司客户数据；运作渠道呈现线上线下融合趋势，短视频平台、微信社群成为主要获客阵地，2024年以来，抖音、微信视频号等平台出现大量以“保险维权”为名的直播账号，通过制造焦虑吸引客户；施压方式愈发极端，包括组织群体上访、拉横幅闹事、网络散布负面信息等，对保险公司声誉造成严重损害。该黑灰产对消费者和保险行业造成双重伤害。对消费者而言，不仅需承担退保带来的经济损失（通常只能拿回现金价值，远低于已交保费），还要支付高额手续费，更面临个人信息泄露风险——大量案例显示，提交给“代理者”的身份证、银行卡信息被用于冒名贷款或非法交易。对保险行业来说，2023年数据显示，黑产活动导致保险公司额外赔付损失数百亿元，同时严重扰乱正常经营秩序，某中型寿险公司曾因集中恶意退保事件，导致单季度投诉量激增300%，业务开展陷入停滞。更为严重的是，此类行为常伴随敲诈勒索、寻衅滋事等犯罪活动，部分地区已出现黑恶势力渗透迹象。## 多维打击体系的构建与实践面对“代理退保”黑灰产的严峻态势，我国已建立起“监管主导、司法联动、行业协同、技术赋能”的四维打击体系，形成全方位治理格局。2025年3月，公安部经侦局与金融监管总局稽查局联合部署开展为期6个月的金融领域“黑灰产”集群打击行动，将保险领域非法代理退保列为重点打击对象，掀起新一轮整治高潮。跨部门协同监管机制监管部门创新采用“横向联动、纵向贯通”的工作机制。在省级层面，四川、内蒙古等地已建立由金融监管、公安、市场监管、网信等多部门组成的联合整治小组，通过联络员办公室制度实现常态化协作。四川省保险行业协会牵头组建省级联合办事机构，各分局主动对接地方部门推进联合整治，形成监管合力。这种机制打破了部门壁垒，实现了从线索发现到案件查处的全流程协同。线索移送与案件查办效率显著提升。内蒙古保险行业协会通过组织全行业线索协查，对300余条线索进行串并分析，向公安机关集中移送3条重大案件线索。四川省则明确要求各分局及时移送“退保黑产”涉嫌侵犯公民个人信息、敲诈勒索等违法犯罪线索，推动形成一批典型案例，发挥震慑作用。监管部门还建立了“黑名单”制度，对参与黑产活动的保险从业人员实施行业禁入，2024年全国共有237名代理人因涉及非法代理退保被终身禁业。网络空间治理成为监管新重点。针对黑产向互联网平台蔓延的趋势，内蒙古自治区网信办、市场监管局联合出手，将“代理退保”网络信息纳入整治范围，要求网络平台清理相关违法内容，并建立举报快速处置机制。2025年第一季度，全国共下架违规“代理退保”视频1.2万条，关停相关账号3700余个，有效遏制了线上传播势头。司法打击与典型案例司法机关对“代理退保”黑灰产的定罪量刑日趋精准，形成了清晰的法律适用标准。从近年来案例看，此类行为主要涉及敲诈勒索罪、诈骗罪、侵犯公民个人信息罪等罪名。2025年4月终审的林某某、马某某团伙敲诈勒索案具有标志性意义——该团伙在2020-2023年间，为115名投保人恶意办理退保，通过虚构证据、反复投诉等手段胁迫保险公司支付额外补偿，非法获利48.96万元，最终主犯林某某获刑11年，创下此类案件最高刑期记录。法院在判决中明确区分了合法维权与非法牟利的界限。该案判决书指出，投保人有权投诉，但投诉内容必须客观真实，虚构事实恶意投诉超出了合法维权范畴，以非法占有为目的采用胁迫手段索取财物的，应以敲诈勒索罪论处。这一认定为后续案件处理提供了重要参考。除敲诈勒索外，2025年还出现多起以“代理退保”为名实施诈骗的案件，犯罪嫌疑人以“需要先行缴纳保证金”为由骗取客户钱财，此类案件通常以诈骗罪定罪处罚。司法机关与监管部门的协同配合不断深化。在2025年的集群打击行动中，法院提前介入案件侦查阶段，就证据固定、法律适用等问题与公安机关沟通，确保案件顺利起诉审判。金融监管总局稽查局则为司法机关提供专业支持，协助认定保险业务合规性问题，提高办案效率。这种“行刑衔接”机制显著提升了打击效果，截至2025年9月，集群打击行动已立案查处“代理退保”案件216起，抓获犯罪嫌疑人837人。行业自治与技术防控保险行业积极构建自主防控体系，从源头防范“代理退保”风险。销售端管控全面加强，各保险公司严格落实销售适当性管理要求，开展投保人需求分析、风险承受能力评估，依据评估结果推介合适产品，从源头上减少退保诱因。某大型寿险公司数据显示，实施销售适当性管理后，新单退保率下降18%，恶意投诉量减少25%。行业协作机制不断完善。内蒙古保险行业协会指导中国人寿、平安人寿等公司成立联合打击工作小组，实现信息共享和线索串并；广东省则建立了行业联防联治网络，通过搭建高风险人员信息库，实现“一处失信，处处受限”——某代理人因参与非法退保被一家公司清退後，其信息录入行业数据库，其他保险公司均不再录用。这些举措有效遏制了黑产跨公司运作的势头。技术手段成为防控核心支撑。传统人工风控已难以应对黑产的专业化运作，人工智能和大数据技术的应用实现了防控能力的跃升。保通保险代理有限公司搭建的“A端代理人关联关系模型”和“C端客户关联关系模型”，通过分析代理人社交网络、客户退保行为特征等多维度数据，能够精准识别疑似黑产团伙，其人身保险保单13个月继续率稳定保持在95%以上。广东省保险行业则推广多维度预警模型，打通前中后台信息壁垒，实现从展业到理赔的全流程风险监控。## 消费者保护与宣传教育消费者是“代理退保”黑灰产的直接受害者，提升其风险意识是治理工作的重要环节。监管部门和行业协会通过多种渠道开展宣传教育，揭露黑产陷阱。内蒙古保险行业协会在“35”宣传周、金融教育宣传月等活动期间，印制1.5万份宣传资料，通过网点咨询台、社区宣传等方式普及风险知识；四川省则组织专家解读、消费者现身说法等活动，深入分析“代理退保”的危害，提升公众识别能力。合法维权渠道的宣传取得显著成效。金融监管部门明确告知消费者，保险消费争议可通过三种途径合法解决：一是与保险公司协商（客服热线、线下柜面等）；二是向监管部门投诉（12378热线、金融消费者保护服务平台）；三是通过调解或司法途径解决。2025年数据显示，通过正规渠道解决的保险纠纷占比提升至82%，较2023年提高15个百分点，表明消费者维权路径日益清晰。针对新型诈骗手段的预警机制不断完善。随着黑产手段迭代，监管部门及时发布风险提示，提醒消费者警惕“保证金诈骗”“虚假律师代理”等新套路。2025年第二季度，金融监管总局专门发布《关于防范短视频平台“代理退保”诈骗的提示》，列举了短视频账号的四大诈骗特征，包括承诺“全额退保”、要求加入指定微信群、煽动群体上访等，帮助消费者识别陷阱。## 治理挑战与未来展望尽管打击成效显著，“代理退保”黑灰产治理仍面临多重挑战。跨区域协同存在短板，黑产团伙常利用不同地区监管标准差异开展活动，部分案件因管辖权争议导致查处延迟；技术对抗日益激烈，黑产团伙采用加密通信、虚拟身份等手段规避监测，给线索追踪带来困难；消费者认知误区依然存在，部分人仍相信“全额退保”神话，为黑产提供生存空间。未来治理需从三个维度深化推进。在制度建设方面，应加快出台全国统一的“非法代理退保认定标准”，明确监管部门、司法机关、行业协会的职责边界，完善跨区域案件协查机制；在技术防控层面，可建立全国性保险黑产风险监测平台，整合各公司数据资源，运用人工智能技术实现实时预警和线索推送；在消费者教育领域，需创新宣传方式，通过情景剧、互动游戏等形式增强教育吸引力，同时建立消费者损失追偿机制，帮助受害群众挽回经济损失。从长远看，“代理退保”黑灰产治理需与保险行业高质量发展相结合。通过持续整治销售误导、提升服务质量、优化产品设计，从源头减少退保纠纷；同时完善保险纠纷多元化解决机制，为消费者提供便捷高效的维权渠道，逐步压缩黑产生存空间。只有将打击整治与行业发展、消费者保护有机结合，才能实现保险市场的健康可持续发展，切实维护金融市场秩序和社会稳定。

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